我的几个每月必做例行任务

每个月的月初,我都会收到一个周期任务提醒,都是一些不需要花太多时间的小事,不过长期积累下来作用却也相当可观。这些任务我也会根据自己的实际情况进行调整和增减,和投资理财相关的如今保留了如下几个项目:

  1. 对账检查记账纰漏
  2. 分析预算和消费计划
  3. 盘点当前投资

大佬们说过,「成功就是把正确的简单事反复做」,从每月例行任务入手也算是一种「反复做」吧。虽然单次效果并不显著,但是积少成多,几个月之后再回头看发现影响还是比较可观的。

总的来说,这三件事看起来重要性是逐渐提升的,但是从依存的角度来看,记账对账是预算的基础,而执行预算计划消费又是投资理财的基础(否则哪来的本金)。

对账

在每月收到银行和信用卡的流水以后,我会逐个对账每个账户,力求做到余额分毫不差(在有流水对账的情况下,想错其实也不容易)。

对于有些没有流水可查的账户,比如现金,我会先校核实际账户余额和记账软件余额的误差,然后查缺补漏,如果实在想不起来具体的项目,就只好记一笔「漏记款」,把余额调整到实际的数值

记账还是精准的好

只有准确的记账才有最大的分析价值。人都有过度自信的倾向,对于记账这件事而言,过度自信就表现为以为自己挣得更多、花的更少。一个全面的记账记录往往都能起到「抽一耳光」的效果,「我居然花了这么多?」

记账这件事不大但是却很琐碎,记账到现在快 7 年了,漏记忘记依然是常态,所以对账还是必不可少。

另外有些软件提供账单自动导入功能,个人认为有弊有利,有利当然是省时省力了。而弊端则是记账效果会稍打折扣,一来自动导入的账单在开支类别上不可能做到完美,二来对于记账的人起到的提醒作用也会减弱,不如手动操作印象深刻,不过效果肯定还是远好于完全不记账的。这其实还是个萝卜白菜的问题,我个人的习惯是关闭账单自动导入,完全手工记账。

用好对账功能

有些记账软件提供有对账功能,可以有效提高对账效率,可以对一个、勾一个(下图),不然流水那么多行,一左一右很快就眼花了……

我个人是一直用 MoneyWiz 记账,软件本身也提供了对账功能:

  1. 先检查期初余额和期末余额,如果与银行流水一致,就直接全部勾选「已对账」;
  2. 如果有出入,再开始逐条检查,一条一条的对账。

总之坚持每月对账的话,记账误差一般很小,甚至为零。

检查预算

对账完毕以后,就可以顺便开始检查预算和消费情况了(对账以前的预算使用情况往往是不准的)。

对于预算而言,我建议按月统计、按年思考,软件中虽然是显示每月预算,但是要放在全年的层面来思考开支的问题,尤其是对待超支。由于开支的波动,“大小月”的现象很明显,但是开支一般都会呈现年度周期变化。👇 下图是我的餐饮预算(绿色)和实际开支(红色),波动还是比较大的。

收割记账的成果

如果说记账算是一种劳动,那么检查预算就是一种收割,因为预算是以记账为基础进行的。如果辛辛苦苦记了那么多笔,却把最后的收割成果忽略了,想来也很可惜。而且窃以为,如果只记账,不制定预算,最多只能发挥记账三成的功力。

制定预算并根据预算的情况适时调整自己的消费计划,才能有效的发挥出记账促进理性计划消费的作用。否则,只是记账,只是知道自己过去花了多少钱,却没有一个对外来的判断,是不太可能有效“节流”的。

预算对于消费的作用可以类比时钟,没有预算很难有效平衡消费的节奏,就和工作生活从来不看表差不多。

投资盘点

记账和预算可以解决钱从哪来的问题(对于大部分上班族,储蓄应该是最有效的积累手段了),而具体的本金增值就还是得交给投资。

对我而言,投资盘点的主要目的在于了解把握投资的最新状态。由于不同投资涨跌的变化,不同投资间的占比、估值等信息很可能偏离当初的预设值,需要即时调整。

这个盘点的周期和个人的投资计划关联比较大,我一般习惯每个月检查盘点一次,如果本身投资比较简单,每年检查一次也是 OK 的,但是超过一年就不建议了。

我的投资盘点主要包括三个部分:

  1. 检查各类资产的最新净值和占比;
  2. 检查各类资产的当前估值水平;
  3. 根据计划计算当月的操作和数值。

资产盘点主要是为大类资产配置投资策略服务,关于资产配置可以看我的系列文章,我附在文末的相关阅读了。

👇 下图是我上次检查后的最新状态。在资产配置中,我只把投资分成中国、美国和欧洲三个地区,新兴市场归到中国一类,因为我发现中国境外资本市场和新兴市场的走势是高度重合的。

除了跟踪不同资产涨跌占比变化以外,我还会跟踪一些国际基金的估值变化情况(国内已经有很多完善的估值表了,我就不来二次发明轮子了),作为下次投资的参考。对这个估值统计感兴趣的朋友可以在下面留言回复我,我看看有没有需求整理出来。

相比于对账和预算,资产盘点还是有点费力、费脑的感觉,也可能是因为我的账户过于分散了,以后得慢慢把账户集中起来。最近我也在思考如何更有效的盘点投资,如何精简账户,不知道大家都有啥建议或者技巧?

理财始于小事

理财最终的收益多是来源于大量小事的不断积累,把所有的小事、细节做到位,然后静静等风来就好了,收益常常是等出来的。关于这些小事和习惯,我之前也写过一篇 解析那些帮你提高收益的日常小行动

这些适合周期反复执行的任务一般都有几个特点:

  • 任务成果可以积累,不是每次都从头开始;
  • 单次工作量不高,但是如果试图攒起来一起做,却相当繁琐;
  • 可以“透视”,通过工具来进行快速回顾和分析。

按照这样的逻辑,发现那些值得反复做的小事并不难。

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对于资产配置策略还不太了解的朋友可以看我之前的系列内容:

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