做好个人理财,哪些东西不可或缺?

理财源于生活,服务生活,甚至可以作为生活方式本身。

提到理财,我相信大部分人第一个想到的肯定是投资赚钱。但是一个完整的理财体系远不止这么一点,投资可能都算不上最重要的东西。理财的意义在于全方位地为生活服务,生活中与钱相关的东西都可以是理财。

经过一段时间的思考,我把理财这件事的核心划分成了两个部分

  • 思维与能力
  • 资产与配置

思维包括财富观、思维方式,影响我们对理财的判断和看法。只有从心底认可理财,这件事才可能做成、做好。

能力则包括管理收支消费、长期视角和延迟满足,这个部分与生活的联系最为紧密。我个人认为,对于生活而言这些能力的意义要远大于投资能力,投资能力可以通过比较优势从外部获得,但是这些基本能力却只能从内部培养。

资产与配置则更贴近传统意义上的理财投资了,包括我们如何安排自己的各种支付账户、分配自己的资金和做出并坚持投资决策。

这些问题每一个单独拎出来,都足够写几本书的长度,我用这仅仅一篇文章显然是不可能面面俱到的。希望把这篇内容作为一个引子,虽然不能直接教会你这些东西,但是至少能指出一个方向——我们应该学点什么?

哪些思维和能力不可或缺

老实说,思维的转变并不是一件容易事,从开始觉知到理所当然的内化还是需要不少的时间。但是知道这些、觉知这些,至少给改变提供了一种可能。

那些“理所当然”的偏见

关于理财有不少看似理所当然、实则站不住脚的偏见,邀战一发、不服来辩。

没财可理?明显的把理财狭义的理解为仅仅是投资。实际上理财远不止投资,解决没财可理、有效积累本金正式理财的一大重心。而且我认为,“没财可理”恰恰是开始理财的最佳阶段,学生正是这个阶段的代表之一,所以别再问我学生能不能理财了。相关内容:没钱是开始理财的最佳时机学生理财的三条建议

钱是赚出来的,还是省出来的?衡量财富的标准不是你能赚多少,而是你能留下多少。财富的最佳猎犬——银行——最常提到的是「高净值客户」,却很少提及「高收入客户」吧。(不过银行的信用卡部门倒是最喜欢高消费客户)相关内容:钱到底是省出来还是赚出来的

我不理财过得也挺好。觉得现在过得不错是因为还没遇上糟心事。突然要用钱怎么办?一个绝佳的投资机会咣当一下砸你头上,你却发现自己没有钱?而且随着社会的老龄化、养老问题愈演愈烈,没有理财给自己打底,光指望一点退休金覆盖老年生活吗?

了解一下这些思维方式

对于理财投资而言,概率思维、非线性思维和独立思考有着举足轻重的作用,不可不了解。

概率思维和非线性思维是理解投资所必需的底层思维,但是这种思维模式和大部分人的惯常思维模式有较大的冲突,我在公众号中收到的很多负面留言和疑问都源于这种思维模式的差异。关于思维模式,大家可以看看我的旧文:

理财不可或缺的能力

如前面所说,做好理财我们不一定需要顶级的投资水平,但是有两种能力需要达到平均水平以上,最好是远高于平均水平。

  • 消费管理
  • 延迟满足

上一篇推文中 我写过,储蓄积累本金的意义重于投资收益,而消费管理则是储蓄积累的基石。衡量消费管理能力的最有效指标就是储蓄率,如果不能有效的控制消费、理性消费,有效的储蓄是很难实现的。

消费管理是可以有一套类似于时间管理和任务管理的方法论的,这个方法我现在已经基本整理成型,后面会随着财务自由实证一点点写出来,预计会用两到三篇的篇幅。大家可以小小期待一下。

相比于消费管理,延迟满足能力培养起来稍微困难一点,貌似还没有具体可行的方法体系。不过延迟满足和消费管理之间是有很紧密的联系的,背后逻辑是共通的——长期视角。延迟满足能力是算得上一个人成熟与否的标志,也是很多“巨婴”严重短缺的能力。

很多人觉得只有高收入才能实现高储蓄,其实不然。高收入并不会让储蓄更容易,高收入月光族并不在少数。人的欲望总是会膨胀的,欲望会随着收入的增加而增长,而且收入越高越容易接触到更高层的消费习惯,欲望更是指数型增长。

如果自己的储蓄率,与其抱怨自己收入低,不妨在消费管理和延迟满足上面找原因。

怎么安排自己的钱

说完了思维与能力,我们来说说资产与配置,我们的钱应该何处安放?(受限于篇幅,这里暂时不展开具体方法,请看文末相关阅读)

我建议把个人资金按照下面几个分类来管理:

  • 日常账户
  • 备用金账户
  • 投资账户
  • 保险账户

日常账户比较好理解,我们常用的支付宝、信用卡、银行卡等都算。不过有一类账户需要注意,可以直接用于支付的货币基金账户也算是日常账户,不属于投资账户,余额宝就是典型代表。日常账户应该在合适的范围内保留尽可能少的金额。不能没有钱,不然影响日常生活;但是也不能太多,否则会导致本金的浪费,这些钱用来投资不是更好吗?

备用金账户是一个非常重要,但是却常常被忽视的账户,对于防范意外风险有非常重要的意义。原则上备用金账户应该存下足够 6 个月以上家庭开支的资金(我自己留了三年的),建议是货币基金等高流动性、低风险的投资品,绝不可以是定期投资或者高波动性投资。备用金账户应该与日常账户做到物理隔离,以防误用,单独开一张银行卡或者一个独立基金账户都是可以的。相关阅读:构建理财体系:紧急备用金,隔离意外支出的干扰

投资账户对我来说主要就是基金和股票账户了,我最喜欢这类标准化投资品。除此以外我也会配置部分 P2P,但是因为众所周知的缘故,可投标的越来越少了,而且现在股市依旧便宜,P2P 的仓位降得比较低了。我在之前的 盘点我一直在用的几个投资账户 有过关于各类投资账户的介绍。

最后要说的就是保险账户了,常在河边走那有不湿鞋,没有保险裸奔我是真不敢。不过能起到保险作用的,可不仅仅是商业保险,我们的储蓄、备用金和投资都是很有效的保险。举个比较极端的例子,家里存上几千万、自身抗风险能力够了,很多保险自然也就看不上了。

我不是专门写保险的,因为在国外工作,所需的保险和国内也有不小的差异,所以我在这里还是以强调保险的必要性和保险意识为主,具体内容还请大家多找其他能人。相关阅读 关于保险心得的一句话总结 ,PS:这篇文章的评论区大家可以看看,思维方式的冲突表现很明显。

除此以外,这些内容值得一看

适合于普通人理财的策略主要就两个,定投和大类资产再平衡(或者称为资产配置)。

个人财富增长的过程主要可以划分成两个阶段,从没钱到有钱、从有钱到来钱。定投负责让你从没钱变有钱,储蓄、投资一把抓,重点是现金流,有稳定收入即可,最适合初入理财。资产配置则更适合已有本金的投资者,重点是本金,负责实现更好的风险收益比,因为对于已有本金的人而言,保护好已有的财富甚至要重于赚大钱。

这两个方法我都已经比较系统的写过了,请看下面👇

投资相关

关于大类资产配置

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