一个超好用的财务自由检查工具

最近发现了一个很有意思的网站，准确地说是一个计算工具，帮你计算实现财务自由以后的若干年可能发生什么，富足、破产还是…… 挂掉。检查一下你是不是真的自由。

在工具里面填上初始本金和未来打算每年支取的金额，就能计算出未来发生各种事件的概率。比较厉害的是，这个网站不是那种简单的数学公式计算，而是基于 1871 年到 2019 年的真实历史统计数据，相当于带你重新经历一遍历史。而且可以设置的选项也很细腻，可以设置投资比例、考虑通货膨胀、退休年龄、生活时长等各种参数，可玩性特别高。

鉴于每次都有小伙伴抱怨英文看不懂，我把里面的重点信息都翻译了一下，建议手机横过来看。

我自己研究了半天，有三个发现，和大伙分享一下。

4% 法则不是百分百有效

现在比较流行的财务自由标准是 4% 法则，也就是每年从资产中提取 4%，这些钱就能永远花不完。假如你打算每年消费 10 万，那么攒到 250 万就财务自由了。4% 这个数据来自多年前的一篇论文，近年来也有不少反对的声音，从结果看也确实有点小问题：

这个数据里面红色的部分就是破产的概率，后期大概有 15% 的概率会花光储蓄破产。

看得我真是一激灵，有的老读者可能有印象，我自己的财务自由计划是按照 10% 的标准来的，也就是每年从账户中提取 10% 的资金用于生活。然后算了一下，结果是现在这样，一片血红啊。

看完以后觉得好像整个财务自由计划都不靠谱了，理想都要坍塌。别着急，下面要说我的第二个发现了。

「可以」少花钱很重要

这个工具里还有一个选项——开支灵活性（Spending Flexibility）。当经济不景气时，在不影响生活的情况下可以压缩掉的开支。我填了 70%，意思是如果赶上今年这种市场大跌的年份，可以把开支压缩到日常的 30%。加入了开支弹性以后，一下清爽多了，在历史上还没出现过破产的情况。

我自己的财务自由计划是每年开支 50 万，削减 70% 后就是 15 万，基本和我们当前的日常生活开支相当。去掉住房、保险、餐饮这些必须开支，还有富余部分用来日常消费，也算够用了。即使再赶上一波像新冠疫情这样的情况，也至少能保持现在的生活水平。再加上足够一年的生活备用金，更有底气了。

这也说明了一个问题，高消费、存不下钱的生活不一定脆弱，你可以维持高开支，但要注意保持灵活性，在必要时期要「有能力」把开支降下来。重点就是不要让自己背上太多的分期和负债，理论上像住房、还债等必需开支占现金流比例还是越小越好。消费越有弹性，面对风险就越有底气。

有个比破产更迫切的问题

你们可能已经发现了，在这个统计图中，随便一个时期拿出来，意外挂掉的可能性都远远高于破产。相比于担心钱用光了，多花点心思考虑考虑健康问题明显更迫切。

未来的三十年连里，身边同龄的熟人和同事有十分之一会永远离开，甚至还没到享受退休生活的年龄。虽然一直知道健康问题刻不容缓，但真实的数据摆在眼前的时候还是很震撼。

钱没了还能再赚，健康没了却很难恢复，命没了就彻底没机会了。人的生命真的很脆弱，你可以照顾不好自己的钱，但是一定要照顾好自己的健康，也要好好珍惜眼前人。

……

以上就是我研究了小半天得出的结论，稍微总结一下：

• 4% 财务自由法则整体而言有效，但不是百分百管用，需要考虑安全边际；
• 别让自己的刚性消费占比过高，不然危机来了很容易第一个倒下；
• 照顾好自己的身体，注意健康。别老抱怨人生不如意了，还能张嘴吐槽就已是人生赢家。
  

这个网站的链接在这里了，大伙没事的时候可以去研究研究，有啥新发现记得回来给我留言分享哈～