关于保险心得的一句话总结

最近这几年大家的保险意识越来越强了，各类保险也开始不断完善。虽然目前还谈不上完美，但是大的方向确实很光明的，好事 😀。

虽然我保险不是我写作的重点，总共也就写过寥寥数篇内容。但是也必需正视保险对于理财的作用，现在又适逢春节期间，大家都奔走在路上，再聊聊保险，总结一下我对于保险的思路和心得。

因为我不是专门研究保险的，不会提及具体的产品（精力实在跟不上），主要还是以整体的思路为主。我把对于保险服务的核心理解浓缩成一句话来总结，所谓保险就是：

消费者以概率劣势为代价，换取对抗不易承受的重大风险的保障。

先划两个重点，「概率劣势」和「重大风险」，大家先稍微体会体会，我稍后仔细解释。

精练解读版

先说一个比较精炼的解释，这句话可以拆成两个更便于操作的原则：

• 保险宜少不宜多；
• 保额宜高不宜低。

因为保险本质上是概率劣势（保险公司要从你这赚钱），所以保险买得越多、越杂，对于个人财务的不利影响实际上更高。所以与其各种保险都买，不如在真正必需的保险上多花点钱，走精品集中策略，这就引出了第二条原则。

为了更好的起到防范重大风险的作用，应该选择保额相对高的，因为风险的高低最后都会反映在造成损失的金额高低上。既然我们要防范重大风险，那就干脆彻底一点，把自己的保额弄够了。

深度解读版

前面给大家花了两个重点，概率劣势 和 重大风险，下面就详细说说这两条内容。

概率劣势

因为保险公司是商业公司而不是慈善公司，保险公司能够长久存在，是因为能够从消费者这里赚钱。在这笔生意中，保险公司是概率优势的一方，而消费者则是劣势一方，这个关系就和赌场与赌客的关系基本一样。（而且有意思的是，这两个行业都是对先进科技非常重视的行业，目的也是为了维持概率优势）

所以即使再好的保险产品，也逃不过「买得越多，赔的越多」的结果，所谓保险是否划算其实是个伪命题，只是消费者赔多赔少的问题而已。样本越大，概率作用的体现就越明显。

再强调一下，指望着保险能够“划算”、甚至从中占便宜的朋友可以洗洗睡了，保险公司是一家商业公司，那么多精算师在背后规划出来的产品能让你把这便宜给占了？

重大风险

在保险中，既然我们的代价是概率劣势，那我们为什么还要保险，或者说我们能从保险中获得什么？答案就是前面所说的对于重大风险的保障。

通过保险，我们实际上是把自己不能承受的重大风险分摊到了更大的群体上（保险公司的客户），相当于大家一同承担。「相互宝」就是一个更加直观的例子，虽然去掉了「保」字，但是底层的逻辑确实一样的，只是这个过程更加透明。

那么保障的风险到底如何衡量？最简单粗暴又方便对比的方法肯定就是折算成金额了，也就是回到了保险的保额上。这也就是前面所说的「保额宜高不宜低」的原因，既然对抗重大风险是我们保险的理由，就尽可能做得充分一点。

如何应用

选保险的难点不仅仅在于保险产品种类太多，还在于如何衡量自己的风险承受能力，何谓重大风险？答案对于每个人都是不同的。

我自己在用的衡量标准是——五年储蓄水平，即预期风险是否会超过自己 5 年时间所积累下来的储蓄额。（如果比较保守，3 年也是可以的）

在一年前的内容 两个问题判断一份保险是否值得买 中，我当时提出的判断方法是五年收入水平。但是后来发现衡量抗风险能力的最有效指标不是收入水平，而是储蓄水平。一个年收 50 万，每年必须花掉 49 万又没有储蓄的人，财务甚至比年收 10 万，每年开支 5 万的人脆弱得多。

用储蓄水平，能够更直观的衡量风险所导致的“生活水平倒退”。

我自己 Pass 的保险种类和理由

以下判断不是我的建议！只是演示思路的具体应用，是根据我个人实际情况的判断，不能适合每个人，仅供参考

• 人寿保险。预期收益太低，同样的钱用来投资而不是用来买保险，最终能够到手的资金要多得多，而且自由度更高。
• 重疾险。保额偏低，长期来看并不能起到太大的作用，而且每年的保费开支偏高。
• 宠物医疗。理由依然是保额偏低，而且条款很苛刻，每年保费上千，保额上限还不到 10 万（还要自付 20%）。
• 意外险。保额偏低。
• 扯淡险：比如身份证丢失险、赏月险等等。

根据这个思路，我拒绝了人寿、重疾等常被认为是“必备”的保险。因为这类保险的保额并不够，我确定自己就可以承受类似的风险，所以也就不用拿真金白银来换取一点心理安慰了。保额是过滤保险的一大利器。

最后我给自己和家人留下的保险只有寥寥几个：

• 医疗险。现在的医疗险虽然还不完美，有不少坑，比如续保问题。但是当下也确实没有更好的代替品了，居家必备。
• 责任险。主要赔偿个人过失给他人造成的损失，比如不小心弄坏了别人的东西。由于事发概率很低，所以保额比较高，一千万欧元，估计我这辈子都用不上…… 国内还没怎么被提及过，但是在德国这边是必备保险。
• 财产保险。财产保险其实我有点纠结，姑且留着吧。
• 没了…… 就三个保险

我们只要谨记上面的两条原则，保险宜少不宜多、保额宜高不宜低，基本上各类保险都能够进行快速判断了。

关于保险这个话题，我以前也写过两篇内容，感兴趣可以点下面的链接看看：

• 两个问题判断一份保险是否值得买
• 买保险注意这几个常见误区