注：今天的文章分两部分，后一部分是留言整理。
之前和同事聊天，聊到理财和预算的问题，我介绍了一下自己的预算和规划（当然比较抠啦）。后来同事突然问了这么一句：
你不花钱，存下这么多钱又不花，图个啥呢？
当时一瞬间我都没反应过来，可能因为一直在写关于理财方面的问题、聊这些话题，渐渐的把自己带入了这样一个前提假设——大家都知道存钱的意义，但是由于这样或者那样的问题存不下钱。
但是都来我才发现，很多小伙伴不是存不下钱，而是根本没有想过要存钱。
确实哈，按照德国这边的收入和消费情况来看，硕士毕业参加工作后，以后的收入虽然谈不上大富大贵，但在没有小孩的情况下，坐奔驰、开宝马，再供一个 House 并不算难（一房两车）。在这样舒适的生活触手可及的情况下，愿意选择放弃，转而开始储蓄的人其实并不多。
我和老婆至今还没车，去哪基本靠走（城市小），也几乎没钱下馆子（预算太紧），连回国一趟都得做好大的心理准备，我们到底图个啥？
从中产向上进化
在 财务状况速查清单 中我画过一张图 👇
中产与富人在日常生活的区别并不明显，富人日常用的东西中产也大多买得起，所以两者日常生活的品质相差其实并不大。
但是这种消费背后的代价却大有不同，有的人用投资的收入消费，而有的人则是消耗未来投资的本金甚至负债来消费。最后导致两者的财务状况天差地别，债务积累，财务状况越来越脆弱。
而「本金和投资」的不断积累，才是从中产继续向上进化的基础条件。进入中产以后，还希望通过单纯的努力工作实现阶层跨越的可能性相当低。
所以为啥要存下钱？为的是未来当自己的工作潜力被榨干之时，依然有继续向上进步的潜力。虽然有本金不能保证投资顺利，但是没有本金，投资却是万万不能的。
整理一些比较值得参考的留言
散户与机构的「人性」
原文背景：当从来不投资的朋友，开始想你推荐股票的时候，就该小心准备退场了。
牛市熊市交替背后的推手很大程度上归于「人性」。而从散户到机构，内含的人性是在不断减弱的，所以参考性也越来越弱。这是「支付宝」和「朋友」的本质区别。
但是并不是说机构就一定理性，还是支付宝推荐为例。支付宝虽然一直在推荐，但是推荐的内容却是总是在变化的。这个推荐的内容却反映出了很强的「人性」因素，最后导致的结果就是，当支付宝开始推荐的时候，也就大概率接近了红利消退的时候。
关于止盈
这两个问题来自 关于定投止盈策略。
定投需要止盈的前提是市场波动巨大，大起大落。如果市场如一条斜线持续向上，止盈也就没有了必要。
一般而言，越是成熟的市场，比如欧美，市场整体的波动性越小，以熊短牛长为主。除非出现了极端的高估，这类市场可以不止盈，至少不需要像国内这样三五年止盈一次。
而国内的市场则属于大起大落，牛短熊长。牛市往往走势凶猛，但是昙花一现，随后则是漫长的熊市。如果不及时止盈，熊市中我们会损失绝大部分前期利润。而另一方面漫长的熊市也给了我们止盈以后再重新入场的机会。所以在目前的国内股市，止盈算是一种常态。
核心资产与非核心资产
这里涉及到资产配置中核心资产与非核心资产的划分。
核心资产的重点是在高确定性的前提下，追求合理的高回报。从理性的角度，我不会拿自己的全部身家去豪赌，宁可慢一点。
而非核心资产则是在控制整体风险的前提下，追求超额回报。风险怎么控制？仓位是最简单有效的方法，控制非核心资产投资在总资产 20% 以下。赚钱了我高兴，赔光了我就离场，也不至于伤筋动骨。
这个话题我在 资产配置读书笔记 里面有提及过。
用概率思维思考的人并不多
之前写了一篇 保险经验的一句话总结，比较遗憾，真正看懂的人并不多。很多回复不看前提条件和思考过程，上来就质疑「重疾险真的没必要吗？」。不过很高兴，还是有懂的朋友（比如这条留言）。
概率思维本身是「以决策质量，而不是决策结果」论成败，不看过程直接看结论，最后读到东西往往是风马牛不相及。而所谓决策质量无非是以概率为基础评判。
最近在读一本书《对赌》，讲的也是这个问题，过几天会发读书笔记，希望能够在一定程度上解答这个问题。
相关阅读
向也谈钱君请教一下：
目前我也在德国工作，收入全部来自工资，在这种情况下
1. 需要把钱转到国内账户进行理财么？
2. 国外的基金账户/股票账户不可以买国内的指数基金/股票么?
谢谢回答！
1. 要不要转到国内没有标准答案，看个人偏好。
2. 国际股票账户也可以投资部分中国指数基金，有的券商还可以通过沪港通买A股
概率化的看待决策，看待结果。这个道理我是在《随机漫步的傻瓜》中学到的，想不到在这儿可以印证。