一个保本保收的投资思路

「如果希望保本有什么可选的投资?」。

被不少帮助爸妈理财或者自己投资偏稳健的小伙伴问到这个问题。

以前大家常常买银行理财就完事儿,但是这两年越来越难了。监管一直在强调打破刚性兑付,银行理财要转成净值管理型,白话说就是理财不能承诺收益了,大家自负盈亏(原计划是今年年末开始实行,后来因为疫情延到 2021 年末了)。

一些尚在销售、看起来保本的理财,反而雷起来更吓人,比如前段时间工行代销的鹏华 4.1% 理财。

(后来的补偿方案是,还一半本金,剩下一半 1 年后还。利息没了,钱还得套牢 1 年)

但还有一个以前不太被大伙留意的保本投资方式,就是通过保险保单。

保单的收益是明确写进条款的,不会有啥意外波动。国内保险的监管制度下,保单的安全性比理财高得多,寿险类保单甚至比银行存款还安全。比如《保险法》里面有明确规定,寿险保单是不能暴雷的 👇(参考保险法第 92 条,为了方便大伙理解,我这里就白话说了)

人寿保险保单有兜底,保险公司如果自己兜不住破产了,这批保单也会有人接手,银保监会负责这个事儿,保证保单正常履行。

保单其实是个长期投资很好的方向,之前一个比较被熟知的例子就是应对退休保障的「年金险」,之前我有过两篇分享。

想要保本投资的小伙伴一般主要三个追求:

  1. 保本,够安全;
  2. 收益确定,不会有啥幺蛾子;
  3. 灵活,用钱的时候方便拿出来。

以前在「灵活」这一项上,保险保单有点弱势,但最近有个三方面都兼顾的新品种——增额终身寿险,值得大伙关注一下。

增额终身寿险

虽然名字是“寿险”,但反而比年金险更像理财 😅,我梳理了几个特点

一、收益率确定,而且复利增长,这个估计大伙最在意;

二、非常灵活,可以提前退保变现,不用等到人没了那天。退保的现金价值很高,比年金险还要高不少。甚至还可以减保取现(相当于部分退保)或者反向贷款,不影响剩下的部分继续积累复利收益。是不是更像买理财了?

三、同时还有不错的身故保障作用。

是不是听起来也挺不错的?

为了方便说明,举个最近被关注比较多、收益也不错的,爱心守护神。我根据自己的大概情况推算了一下,年交 10 万、交 5 年,从 30 岁开始投保,后面能拿到这么多钱 👇

注:现金价值就是中途退保能拿到的钱

35 岁交完钱,36 岁现金价值就已经超过所交保费,退保不会亏。持有 20 年以上复利超过 3.4%,后期稳定在 3.5% 左右。60 岁的时候能增值到 134 万,80 岁的时候可以增值到 267 万。

短期像寿险,如果身故可以获得保额赔付。长期持有的话就相当于一份保本保息的复利投资,复利 3.5% 算是长期保本保息投资里比较不错的水准了。

银行存款一般算单利,保险、基金投资一般算复利。

投资 30 年复利 IRR 3.46%,相当于存款利率 5.94%

投资 40 年复利 IRR 3.48%,相当于存款利率 7.28%

忽略“寿险”这两个字,增额终身寿险更像是一款长期理财,适合打算长期投资又有比较强保本需求的小伙伴,收益、灵活和安全都照顾到了。感兴趣的小伙伴可以戳这个链接了解看看 👇

手里有本金或者打算投资稍短一点时间的小伙伴也可以考虑一次性趸交等配置形式,细节也可以咨询一下顾问老师。

建议大伙重点关注两个数据:

  1. 最重要的就是现金价值的增长情况,这是退保取现时能拿到的金额,尤其关注一下从哪年开始现金价值超过所交保费
  2. 保额的增长,这是身故获得的赔付金额。

另外注意一下,还是不能取代「定期寿险」的保障作用哈。定期寿险属于家庭经济支柱的刚需保险,重点是高杠杆,保费低、保额高。定期寿险的价值在于保障,增额终身寿险的目标在于赚钱~

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注

此站点使用Akismet来减少垃圾评论。了解我们如何处理您的评论数据