已经攒下 4000 万了,但我还是不敢退休

这是我在退休专栏看到的一篇提问,当时把我给惊到了。

题主不是来凡尔赛,是真的非常焦虑,开头的第一句就是“help me retire”,联系上下文我觉得此处应该翻译为“帮帮我,我好想退休”。

他们的基本情况:没有负债,有房有车,而且房和车还不算在 4000 万资产之内。而相比之下他们一年的开销才 50 万,财务自由简直可以说是绰绰有余。

但让人唏嘘的是,题主现在已经 59 岁了,别说财务自由,就连想到提前几年退休都充满焦虑,非常恐惧停下,所以发了这个帖子来求助。

这篇帖子的原版回答是从退休后的各项生活开销来分析的,但我不是想和大伙聊这个,老实说哈,研究 4000 万应该怎么花、怎么投资离我们还是太遥远了。

我想拿这个特别的例子和大伙说一个在财务自由路上这些年的观察,ta 离我们很近

……

我在几周前给大伙分享过一篇文章,是我目前认为最合理的财务自由进度衡量方式(这篇文章很值得反复研究)——我们也许可以把个人财务自由之路分成更细的几个阶段:

  1. 焦虑养家糊口的生存阶段;
  2. 希望享受生活的休闲阶段;
  3. 找到毕生事业的激情阶段;
  4. 最后不再考虑钱的问题的注意力自由阶段。

在所处的阶段中,我们拥有的钱越多往往就能过得越好,比如:

  • 生存阶段,积蓄越多我们对生存的焦虑就越少;
  • 休闲阶段,收入越高我们能享受的休闲、美食和度假就越惬意;
  • 激情阶段,经济回报越高,我们从工作中获得的满足感就越强。

但问题在于,这种改善常常会让我们陷入一种幻觉,让我们以为自己只要钱足够多,生活就能自动进入下一阶段

比如很多人一提起财务自由第一反应总是「应该有多少钱?」,仿佛有了这些钱我们就自动获得了自由。

确实,钱越多,我们在所处阶段的位置就越好。可是最终让我们进入下一阶段的,从来都不是钱的数量,而是我们用钱的方式,或者说就是我们自己。

你已经过了要恐惧无家可归的阶段了,但你可能仍然会带着这个思维生活,觉得自己随时可能面临无家可归的境地。你会困在充满局限的思维方式中,阻滞自身的发展。

而题主的困境堪称这种幻觉的极致,她已经攒下了堪称一笔巨款,心态上却还依然挣扎在生存阶段,一点点改变都焦虑到不行。

这其实很值得我们警惕,我们的焦虑真的是因为钱不够,还是什么别的原因。

……

所以我最近就在进一步思考——那我们应该如何区分自己当前的困境到底真的是钱不够造成的,还是思维幻觉造成的呢?

说说我的看法:

如果我们拥有的储蓄已经足够维持当前生活开销 1 年以上,心态却还是停留在生存阶段,比如不敢要求加薪、不敢对老板说不、不敢辞职跳槽,那造成困难的往往就不是钱本身。

因为这种焦虑相当于一种假设——我如果失去了当前的工作,1 年的时间都找不到下一份相当的职位。但这个假设真的合理吗?如果合理,那这到底是钱的问题,还是我们自己的问题呢?

如果我们拥有的本金已经超过了家庭每年开销的 10 倍,而我们依然觉得自己不够自由,还在想着「以后赚够 XX 万我就财务自由了」,那造成困难的也很可能不是钱本身,而是我们的投资方式。

以 A 股过往的收益来看,获取 10% 的年化收益(扣除通胀以后)并不算夸张。如果我们已经拥有了年开销 10 倍的本金,就意味着我们已经拥有依靠被动收入支付生活的基础。依然觉得不够自由,更可能是这两个原因——缺少对应的投资方式 + “月薪有毒,ta 让我们成瘾”。

财务自由之路上和钱的多少直接相关的主要就这两个节点,年开销的 1 倍和年开销的 10 倍。剩下的问题,起决定性的都是我们用钱的方式,而不再是钱本身。

如果我们只是一味地赚钱赚钱赚钱,就算赚到了 4000 万,也还是会像题主一样,对生活充满焦虑,以至于根本不敢停下。

想进一步了解这个话题的小伙伴们可以回看一下提到的两篇相关文章:

  1. 我目前找到最合理的财务自由进度表
  2. 提到“月薪有毒,ta 让我们成瘾”的那篇文章

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