我想投资 XX,推荐在哪开户?| 盘点我一直在用的几个投资账户

经常有小伙伴留言询问推荐的账户,从基金、股票、美股,一路问到信用卡。正好这段时间我在做个人账户的全面梳理,该关的关,该更新的更新,盘点一下值得保留一直在用的几个账户和各自的优缺点。

整理账户的三个原则

先分享一下我的整理原则。如果平时没有注意整理和关闭账户,我们名下的账户一定会越来越多,资金也会越来越碎片化,更容易遗忘,给打理也带来不小的麻烦。经过这段时间的整理,我开始逐渐关闭一些不必要的账户,让自己的财务更加集中、透明一点。这是我自己整理的两个原则:

  • 在满足使用的前提下,账户越少越好,不同账户之间最好没有功能重合。
  • 收入和消费等资金流动,尽可能在一张卡或者在一家银行完成。
  • 对于投资账户而言,如果需要多账户,尽量保证不同账户投资品种不重叠。

账户尽可能少很容易理解,越少管理成本越低。把收入和消费都汇集到一张银行卡的好处很多,所有资金流动都会汇集到这张卡上,记账的压力就会小很多。我在这方面做得比较极端,我和领导只保留了一个共同账户,其他的都关掉了(德国的共同账户有两个持有人,会发两张卡)。国内没有共同账户,但是家人也最好都开户在同一家银行,办事的成本也会低很多。

对于投资账户的整理有两个方向:一种方案是,用一个账户搞定全部投资,但是除非本身投资需求很少,否则基本不存在这样一个能投资任何品种的账户;而另一种方案则是分账户投资,如果决定分多个账户,就干脆做的彻底一点,不同品种的投资用不同账户打理,会很方便统计和跟踪。

我的 N 个账户

为了方便讨论,把账户分为主要三大类:

  • 境内投资账户,包括基金账户、股票账户和其他互金平台。因为境内外区别比较大,所以分开来写。
  • 境外投资账户,我本人在国外,这个也必不可少。国内随着金融市场的逐步开放,需求可能会越来越小,但是境外券商依然有优势。
  • 银行卡和电子支付等流通为主的账户,境内、境外账户本质区别不大,归属一类。

境内投资账户

对于国内投资而言,股票账户 + 基金账户 基本可以满足日常的所有投资需求了。

股票账户我有两个,分别在东方财富和平安证券,东方财富只负责交易 ETF,平安证券则打理股票组合。东方财富的 ETF 交易佣金没有最低 5 元的门槛,所有交易统统是 万2.5,非常适合用来投资场内 ETF。平安证券的好处是可以和雪球绑定,在雪球内可以完成全部操作,缺点是所有交易(包括ETF)都有 5 元的最低佣金要求,所以我不在这里投资 ETF。

基金账户我最常用的也是两个,一个蚂蚁财富,一个且慢,两个我都推荐过很多次。蚂蚁财富内嵌在支付宝内,最方便;且慢则很适合跟投一些策略,而且且慢的理念和我的投资理念也很合拍,所以主观上也更喜欢。除了这两个以外,我还介绍过蛋卷基金和天天基金,也值得考虑,可以参考 推荐四款基金 App

最后还有一个其他类账户,我保留了一个陆金所,用来投资 P2P,现在依然持有部分仓位。很早以前我就说过,P2P 的商业逻辑是没有问题,问题出在平台治理,选择的核心不在投资品而在于平台。不过在其他平台各种暴雷以后,可投的标却越来越少了,躺枪 😓。

境外投资账户

最近对境外券商(主要在欧洲和美国)做了一番研究,最后得出一个结论——不管你在哪个国家,境外投资都推荐选择美国券商开户。理由很简单,美国金融发达、竞争充分,所以佣金更便宜,而且可选品种也更丰富。我把欧元兑成美元再投资,考虑全部费用依然比直接在欧洲券商投资便宜一大截,想想也是够无语的。

境外投资我只有 Interactive (IB 盈透)一个账户,因为 IB 的费用最低(每笔交易 1 美元起)而且涵盖全球市场,已经能够满足我的全部境外投资需求了。很多国内的互联网美股券商比如老虎和雪盈都是基于 IB 平台,他们只负责 App、营销和客服等工作,而实际的交易则通过 IB 来完成。简单对比一下:

不过,对于国内普通投资者,如果没有特别明确的需求,还是建议通过国内的 QDII 基金投资,足够满足绝大部分的投资需求了,至少纳斯达克、标普500、中概股等基金一大把呢。而直接开立境外账户还要面临外汇管制、流动性等不少问题。

境外直接投资相比于 QDII 的优势在于,在不考虑外汇管制的情况下,投资标的一般管理更正规、交易佣金更低、管理费也会低不少。国内的指数基金持有费率还维持在 0.5% 以上,境外的很多指数基金却已经降到 0.1% 以下了。

银行账户和信用卡

银行账户的观点前面说过了,建议银行卡尽可能少,并且尽量只在一家银行开户。至于不同银行的优缺点我就没办法多说了,我是哪个方便选哪个。现在国内用的光大,因为我常去的那个银行网点基本没有人不用排队(🤔 也不知道是优点还是缺点了)。

多说两句信用卡,我个人的观点是传统信用卡优于花呗等互联网信用账户,理由基于前面原则的第二条——尽量用一个账户汇集全部消费,这样信息收集成本最低,最不容易遗漏。目前信用卡能够覆盖的场景比花呗多得多,能用花呗的地方一定能用信用卡,而很多用信用卡的地方不能用花呗。

另外有些朋友谈卡色变,坚决不用信用卡。我个人的观点是如果你能控制好自己,不透支超前消费,信用卡是利大于弊的;但是如果你控制不好自己,还是最好不开信用卡。

对于生活在德国的朋友,我推荐的信用卡是 Amazon Visa、Payback Amex 和 Gebuhrenfrei。Amazon VisaPayback 消费可以返现,之前都写内容推荐过。Gebuhrenfrei 则主打免费,全球取现和消费都没有手续费,可以作为备用卡,需要注意的是分期和透支的利息高达 20%。

在最后唠叨一句 Visa 和 MasterCard 的选择,如果只消费本币,Visa 和 MasterCard 并没有什么区别。但是涉及到外汇的话,赚人民币的朋友推荐 Visa,赚欧元的朋友推荐 MasterCard,两者的主要区别在于汇率。我专门对比过,如果用欧元兑换其他货币,MasterCard 的汇率最划算;反过来如果要兑换成欧元,就是 Visa 最划算。

总结

账户的整理和精简也是理财中很有用的一环,账户零散碎片会降低投资效率,增加管理成本,还容易导致资金被遗忘浪费了应得的利息。突然在某张银行卡里发现“巨额”没有买入余额宝的闲置现金时,是不是有种错过了一个亿的感觉?

PS:盘点完账户以后突然发现,我虽然平时生活在欧洲,但是名下账户却是一大半都在国内 😓。看来国内的金融环境目前还是偏碎片化,依然有不少的路要走。

2 Replies to “我想投资 XX,推荐在哪开户?| 盘点我一直在用的几个投资账户

  1. 咨询一下博主用什么平台换美元,之前我一直用Paypal直接转,大约1%的手续费,但是PP最近换了系统,成本一下提高到了将近4%。不知博主有什么套路,我也在德国

    1. 券商,比如 IB,也可以提供货币兑换服务,对于投资来说算是比较方便的了。

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