要不要给自己来个财务自由计划？

一转眼已经到了 2019 年，时间过得好快，从我开始自己的五年财务自由计划已经一年多了。借着新年的机会对自己的计划进行了简单的整理，分享一些感悟。有志实现财务自由的朋友不妨也给自己来个财务自由计划？

我自己的「五年计划」

在上一篇给大家打了鸡血，聊了聊工资理财实现财务自由的可行性。在确认了目标的可行性之后，我们再回到当下，应该怎么着手呢？希望这个计划可以解答这个问题。

我一直把实现财务自由视为未来几年内的最高目标，在消费、工作和生活上都以这个目标为准。但是从目标（财务自由）到生活中的行动（今天干什么）总是有点距离，所以我后来在 2017 年末制定了五年计划，作为生活安排的指导。

为什么是「五年」计划？

为什么在大家都忙着制定年度计划的时候，我却选择更长的五年计划？关于年度计划，有句话我深以为然，分享给大家，对于制定年度计划很有帮助：

人们常常高估自己一年能做的事情，而低估自己十年能做的事情。

对于有些稍有难度、比较长期的目标，一年还是太短、太碎片，回头看看每个年度计划的完成情况就能很容易得出这个结论（想想年初办的健身卡）。所以我们有必要把自己的目光放得再长远一点，只是看 10 年可能还是太久，所以我选择了“中国特色”的五年计划。

下面的内容我会分成两部分：

1. 再复述一下计划内容，方便新关注的朋友了解，老朋友也可以直接跳过；
2. 在执行计划中的几个感悟和几个我掉过的坑。

从「目标」到「行动」

财务自由算得上一个比较长期的目标，但是只靠一个单纯的目标很难直接指导生活，因为从目标到行动还是有点距离的。总不能别人问你，今天打算干点啥，然后你回答「要不做点财务自由？」。

我们常常会有「道理懂了很多，还是过不好这一生」的感觉，中间的缺失就是因为我们懂了很多「目标」，但是缺乏了自己应该实际执行的行动，或者是没有能够坚持。

所以一个合理的计划需要把目标转化为能够实现目标的行动，我的五年计划就是把目标拆解为一个个以周为单位的行动中，比如每周一本书、每周健身 2～3 天等等。

👇 下图是我的目标拆解导图（有部分修改，看起来更简洁一些）。

三个要素

实现财务自由的过程可以用一句话概括——用 XX 年的时间，积累下本金 YY 元，实现每年 ZZ 的 收益，获得稳定收益从而实现财务自由。也就是计划的三要素：

• 本金
• 收益率
• 时间

整个财务自由都是围绕着这三个因素走，把这三个因素实现好了，财务自由也就自然而然的做到了。这三个要素如果要按照重要顺序来排序，我认为本金最重要，攒家底总是最难熬的，这个问题我在上一篇 工资理财实现财务自由靠谱吗 有过简单的讨论。

所需时间

不过我还是打算先说大家最关心的「时间」，总得先知道自己需要多长时间能够实现，心里也好稍微有点底。财务自由的具体实现所需时间的长短，会受到储蓄率和收益率的影响。再转一下之前 Winnie 做的那张图，非常直观：

另外还推荐一个网站，可以根据自己的实际情况计算。如下图 👇，填入自己的本金目标、可预期的收益率（建议 10～12%）以及计划时间，就可以计算出每个月应该的储蓄目标。

这里举例，假设希望实现的财务自由目标为每年被动收入 20 万，投资收益去除通货膨胀以后 10%，则需要积累 200 万左右的本金。如果希望用 10 年时间实现目标，则需要每月储蓄 12500 元。

不过在我的计划中时间则表示另外一层含义——实现财务自由以后的时间，让自己有足够的时间享受财务自由的时光，即长寿 😜。我把对时间的理解拆解到了比较实际的法律和健康层面，最后转化为体检、健身、税务等实际的行动清单，具体的计划内容可以看我的旧文，点击这里。

本金

然后说说本金，我认为最有效的积累本金的方式还是储蓄，至于所谓「钱是赚出来的，不是省出来的」只不过是存不下钱的借口而已。完全存不下钱的人，即使赚到了一笔钱，最后也是快速消费一空。本金 = 收入 – 支出，支出降不下来、有多少花多少，必然存不下本金。

积累本金没啥捷径和技巧，有就是有，没有就是没有（在不考虑杠杆的情况下），全看个人储蓄能力和消费习惯，良好的记账习惯和有效的预算规划很有必要。

收益率

收益率则是最简单也是最难的话题，简单是因为获得市场平均的收益率（长期看也有 15% 了）非常容易，持有指数基金就好；难却难在想要比平均收益再高一点的努力，大多都会导致相反的方向，越积极越努力反而亏损越多，很难逃过 721 定律，对于业余和专业人士都适用。

作为投资者，我还是希望能够有机会获得超额收益的，但是其中的风险却也不能忽视，万一玩 chă pì 了呢？所以我把自己的投资分为核心资产和非核心资产两个部分，核心资产投资指数基金，非核心资产则用于投资股票等更加积极主动的投资，并限制非核心资产的比例在 20% 一下，搏一搏超额收益，就算不幸失利了，也不会造成重大打击。

👇 计划中的拆解图主要是针对这 20% 希望获得超额收益的本金来说，如果全部都投资于相对稳健的指数基金，那么这个拆解图可以忽略不计。

计划执行几个坑和感悟

计划总是赶不上变化，因为任何计划都不可能做到尽善尽美。我的五年计划执行下来也遇到了不少细节上的问题和调整，分享一下我遇到的几个坑。

尽量简化跟踪

做计划只是一个开始，如何执行和跟踪计划还是重中之重。

实话实说，我觉得自己 2018 年对于计划的跟踪做的不太好，走进了过于细致、过于碎片化的坑。我花了很多时间来做跟踪，还会记录自己每天的执行情况，但是问题在于这些跟踪都太碎片化了，很难放在一年或者五年来看，非常不直观。

比如我当初规划了这个每日任务列表，每天跟踪，但是一年下来就是 365 张列表，根本无从下手和分析。

现在我还是更看重总体宏观的跟踪，而不是详细到自己每天工作了几个小时、上了几趟厕所。最后绕来绕去还是放弃了各种 App，回到了最老套传统的工具——Excel。

在跟踪这个问题上，我希望能够尽可能的高效地总体把握，在一屏之内快速获得计划的整体执行情况。找来找去发现还是我最熟悉的类预算进度图最适合我，用一根标记表示时间进度，进度条则表示年度计划的执行情况，执行较好和执行一般分别用不同的颜色来表示。

下图是一个示意图，上面的箭头指向时间进度，下面的是计划执行情况和进度。

预期管理：看天吃饭

关于财务自由计划，我觉得最大的难点就是——做事在人，成事在天。能不能把计划坚持做好是自己的事，但是最终什么时候能够实现，最终结果会怎样却很难以个人意志为转移。

所以就这涉及到了对自己的预期管理，如果决定开始这个计划，就必须尽可能的打心里接受这个计划自身的不确定性。

那么是不是计划不确定，计划本身就没有意义了？我觉得不是，虽然坚持做好并执行计划，最后可能成也可能没那么理想，但是如果不做计划、放飞自我，最后却是基本不可能实现的。

关于职业规划

我们的收入在早期绝大部分还是以搬砖、卖体力为主，所以职业发展一样不能忽视（我就是 16、17 年投资太顺，忽视了搬砖的重要性，不过幸好 18 年当头一棒来得很及时）。

我目前对自己安排就是稳固当前职业发展，把本职工作做好，然后主力开展斜杠收入。

关于本职工作多说几句，首先我承认本职工作的作用，毕竟这是我们早期收入的主要部分，但是本职工作对于生活的不利影响太大了。最大的影响莫过于没有自由，一想到每天最好的时段都消耗在办公室就觉得有些不开心。

所以我对于本职工作的看法是，首先做好本职工作，但是在工作外的时间不为本职工作再花费时间，多多扩展额外收入。工作以外的时间，我还是希望能够扩展那些更加自由，不受限于时间和空间的工作，我对于 2019 年的很多安排也是围绕这个问题展开的。

四年以后回头再看

老实说，四年以后到底能不能实现计划我并不确定（不过应该也八九不离十了），就像前面说的，这个计划本身的不确定性非常高，因为投资本身就是个不确定的事。

不过既然计划已经做了，需要我做的就只是好好地坚持执行，然后静静的等风来了就是了。突然发现计划和定投很像，我们要做的就是每个月定投、把钱放进去，然后赚多赚少就全看市场行情了。

四年以后在回头再看当初的计划，我相信肯定会有更多的感慨。

PS：两个用到的软件

因为每次都会有人问，所以这次我就干脆抢答了。导图是用 iThoughtX 做的，每日任务那个笔记软件是 Notion。