要不要给自己来个财务自由计划?

一转眼已经到了 2019 年,时间过得好快,从我开始自己的五年财务自由计划已经一年多了。借着新年的机会对自己的计划进行了简单的整理,分享一些感悟。有志实现财务自由的朋友不妨也给自己来个财务自由计划?

我自己的「五年计划」

在上一篇给大家打了鸡血,聊了聊工资理财实现财务自由的可行性。在确认了目标的可行性之后,我们再回到当下,应该怎么着手呢?希望这个计划可以解答这个问题。

我一直把实现财务自由视为未来几年内的最高目标,在消费、工作和生活上都以这个目标为准。但是从目标(财务自由)到生活中的行动(今天干什么)总是有点距离,所以我后来在 2017 年末制定了五年计划,作为生活安排的指导。

为什么是「五年」计划?

为什么在大家都忙着制定年度计划的时候,我却选择更长的五年计划?关于年度计划,有句话我深以为然,分享给大家,对于制定年度计划很有帮助:

人们常常高估自己一年能做的事情,而低估自己十年能做的事情。

对于有些稍有难度、比较长期的目标,一年还是太短、太碎片,回头看看每个年度计划的完成情况就能很容易得出这个结论(想想年初办的健身卡)。所以我们有必要把自己的目光放得再长远一点,只是看 10 年可能还是太久,所以我选择了“中国特色”的五年计划。

下面的内容我会分成两部分

  1. 再复述一下计划内容,方便新关注的朋友了解,老朋友也可以直接跳过;
  2. 在执行计划中的几个感悟和几个我掉过的坑。

从「目标」到「行动」

财务自由算得上一个比较长期的目标,但是只靠一个单纯的目标很难直接指导生活,因为从目标到行动还是有点距离的。总不能别人问你,今天打算干点啥,然后你回答「要不做点财务自由?」。

我们常常会有「道理懂了很多,还是过不好这一生」的感觉,中间的缺失就是因为我们懂了很多「目标」,但是缺乏了自己应该实际执行的行动,或者是没有能够坚持。

所以一个合理的计划需要把目标转化为能够实现目标的行动,我的五年计划就是把目标拆解为一个个以周为单位的行动中,比如每周一本书、每周健身 2~3 天等等。

👇 下图是我的目标拆解导图(有部分修改,看起来更简洁一些)。

三个要素

实现财务自由的过程可以用一句话概括——用 XX 年的时间,积累下本金 YY 元,实现每年 ZZ 的 收益,获得稳定收益从而实现财务自由。也就是计划的三要素:

  • 本金
  • 收益率
  • 时间

整个财务自由都是围绕着这三个因素走,把这三个因素实现好了,财务自由也就自然而然的做到了。这三个要素如果要按照重要顺序来排序,我认为本金最重要,攒家底总是最难熬的,这个问题我在上一篇 工资理财实现财务自由靠谱吗 有过简单的讨论。

所需时间

不过我还是打算先说大家最关心的「时间」,总得先知道自己需要多长时间能够实现,心里也好稍微有点底。财务自由的具体实现所需时间的长短,会受到储蓄率和收益率的影响。再转一下之前 Winnie 做的那张图,非常直观:

另外还推荐一个网站,可以根据自己的实际情况计算。如下图 👇,填入自己的本金目标、可预期的收益率(建议 10~12%)以及计划时间,就可以计算出每个月应该的储蓄目标。

这里举例,假设希望实现的财务自由目标为每年被动收入 20 万,投资收益去除通货膨胀以后 10%,则需要积累 200 万左右的本金。如果希望用 10 年时间实现目标,则需要每月储蓄 12500 元。

不过在我的计划中时间则表示另外一层含义——实现财务自由以后的时间,让自己有足够的时间享受财务自由的时光,即长寿 😜。我把对时间的理解拆解到了比较实际的法律和健康层面,最后转化为体检、健身、税务等实际的行动清单,具体的计划内容可以看我的旧文,点击这里

本金

然后说说本金,我认为最有效的积累本金的方式还是储蓄,至于所谓「钱是赚出来的,不是省出来的」只不过是存不下钱的借口而已。完全存不下钱的人,即使赚到了一笔钱,最后也是快速消费一空。本金 = 收入 – 支出,支出降不下来、有多少花多少,必然存不下本金。

积累本金没啥捷径和技巧,有就是有,没有就是没有(在不考虑杠杆的情况下),全看个人储蓄能力和消费习惯,良好的记账习惯和有效的预算规划很有必要。

收益率

收益率则是最简单也是最难的话题,简单是因为获得市场平均的收益率(长期看也有 15% 了)非常容易,持有指数基金就好;难却难在想要比平均收益再高一点的努力,大多都会导致相反的方向,越积极越努力反而亏损越多,很难逃过 721 定律,对于业余和专业人士都适用。

作为投资者,我还是希望能够有机会获得超额收益的,但是其中的风险却也不能忽视,万一玩 chă pì 了呢?所以我把自己的投资分为核心资产和非核心资产两个部分,核心资产投资指数基金,非核心资产则用于投资股票等更加积极主动的投资,并限制非核心资产的比例在 20% 一下,搏一搏超额收益,就算不幸失利了,也不会造成重大打击。

👇 计划中的拆解图主要是针对这 20% 希望获得超额收益的本金来说,如果全部都投资于相对稳健的指数基金,那么这个拆解图可以忽略不计。

计划执行几个坑和感悟

计划总是赶不上变化,因为任何计划都不可能做到尽善尽美。我的五年计划执行下来也遇到了不少细节上的问题和调整,分享一下我遇到的几个坑。

尽量简化跟踪

做计划只是一个开始,如何执行和跟踪计划还是重中之重。

实话实说,我觉得自己 2018 年对于计划的跟踪做的不太好,走进了过于细致、过于碎片化的坑。我花了很多时间来做跟踪,还会记录自己每天的执行情况,但是问题在于这些跟踪都太碎片化了,很难放在一年或者五年来看,非常不直观。

比如我当初规划了这个每日任务列表,每天跟踪,但是一年下来就是 365 张列表,根本无从下手和分析。

现在我还是更看重总体宏观的跟踪,而不是详细到自己每天工作了几个小时、上了几趟厕所。最后绕来绕去还是放弃了各种 App,回到了最老套传统的工具——Excel。

在跟踪这个问题上,我希望能够尽可能的高效地总体把握,在一屏之内快速获得计划的整体执行情况。找来找去发现还是我最熟悉的类预算进度图最适合我,用一根标记表示时间进度,进度条则表示年度计划的执行情况,执行较好和执行一般分别用不同的颜色来表示。

下图是一个示意图,上面的箭头指向时间进度,下面的是计划执行情况和进度。

预期管理:看天吃饭

关于财务自由计划,我觉得最大的难点就是——做事在人,成事在天。能不能把计划坚持做好是自己的事,但是最终什么时候能够实现,最终结果会怎样却很难以个人意志为转移。

所以就这涉及到了对自己的预期管理,如果决定开始这个计划,就必须尽可能的打心里接受这个计划自身的不确定性。

那么是不是计划不确定,计划本身就没有意义了?我觉得不是,虽然坚持做好并执行计划,最后可能成也可能没那么理想,但是如果不做计划、放飞自我,最后却是基本不可能实现的。

关于职业规划

我们的收入在早期绝大部分还是以搬砖、卖体力为主,所以职业发展一样不能忽视(我就是 16、17 年投资太顺,忽视了搬砖的重要性,不过幸好 18 年当头一棒来得很及时)。

我目前对自己安排就是稳固当前职业发展,把本职工作做好,然后主力开展斜杠收入。

关于本职工作多说几句,首先我承认本职工作的作用,毕竟这是我们早期收入的主要部分,但是本职工作对于生活的不利影响太大了。最大的影响莫过于没有自由,一想到每天最好的时段都消耗在办公室就觉得有些不开心。

所以我对于本职工作的看法是,首先做好本职工作,但是在工作外的时间不为本职工作再花费时间,多多扩展额外收入。工作以外的时间,我还是希望能够扩展那些更加自由,不受限于时间和空间的工作,我对于 2019 年的很多安排也是围绕这个问题展开的。

四年以后回头再看

老实说,四年以后到底能不能实现计划我并不确定(不过应该也八九不离十了),就像前面说的,这个计划本身的不确定性非常高,因为投资本身就是个不确定的事。

不过既然计划已经做了,需要我做的就只是好好地坚持执行,然后静静的等风来了就是了。突然发现计划和定投很像,我们要做的就是每个月定投、把钱放进去,然后赚多赚少就全看市场行情了。

四年以后在回头再看当初的计划,我相信肯定会有更多的感慨。

PS:两个用到的软件

因为每次都会有人问,所以这次我就干脆抢答了。导图是用 iThoughtX 做的,每日任务那个笔记软件是 Notion。

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