双十一预算又超了,记账怎么破?投资理财中的概率思维(上)

双十一又来了,大家一定都在血拼消费,免不了购买大件商品。那么问题来了,预算超了怎么办?说好的每个月消费预算 2000 元,难道就只能看着心仪已久的打折商品白白错过。

很多朋友不愿意设置消费预算也是这个原因,因为消费有时高有时低,但是预算又是一个固定值,所以很难完美不超支。有些朋友试了试预算功能,超支了几个月以后就无奈放弃了。

但是这实际上不是预算本身的问题,而是思维方式的问题。先给大家转述一段曾经的对话:

A:可以考虑投资股市,比如指数基金,长期来看能获得 10% 的平均回报。

B:这个 10% 就是个理论值,但是有时市场会跌啊。

A:这个平均 10% 的回报是计算了下跌以后的历史平均值。

B:但是有的时候市场会跌啊,不能每年都是 10%。

A:。。。

聊起来的感觉就好像在说的根本不是同一件事。A 说的 10% 是平均预期,而 B 却抓住 10% 不放,认为必须每年都稳赚 10% 才是平均 10%。👇 下面这个图可以很直观的解释这种思维方式的区别。

偶尔预算超支其实很正常

回到最初关于预算的问题,「预算是个固定值,但是消费有的时候高,有的时候低,怎么办?」

答案很简单,预算超了不要紧,后面几个月把超掉的预算省回来就行了。个别月份的消费波动大,可能难以估计,但是并不足以成为放弃预算的理由。我自己的预算表里面其实也经常有几项会超支,有时候是消费、有时是餐饮(而且餐饮开支的大小月现象非常明显,基本是上个月超支、下个月有余的规律)。很多记账软件都有 Rollover 功能,可以把当月的超支/节余转记到下个月的预算中。

👇 是我的餐饮预算图,绿色为预算,红色为实际开销,可以看到波动还是相当明显的。

个别月份的超支对于整体的预算来说并不致命,重要的是在 12 个月乃至更长的时间,让每个月消费平均下来的开支等于或者低于预算。所以我们定预算的出发点其实是一种消费预期的平均值,虽然实际消费有时高、有时低,但是我们长期平均下来,实现预算就是成功的。

大件消费可以摊销

有些大件消费基本上买一次用几年,比如电脑、家电、车等等。如果把这些消费放进预算,就会导致预算的严重失真,所以可以考虑分月摊销的方法实现。

具体实现方法如下:

  1. 建立一个摊销账户,比如「买车」;
  2. 在实际消费产生时,记录一笔转账,从付款账户转账到「买车」账户;
  3. 设置自动支出,每个月从「买车」账户自动消费一笔,并计入预算。

为什么会有「杠精」的存在?

说句题外话,内容写的久了,总会遇上杠精,这类问题我认识的几位作者朋友也深有感触。貌似这种情况用概率思维就很好解释了。

有些人留言初衷并不是为了「杠」你(故意的除外),而是他把你口中所说的「平均值」理解成了「实际值」,就和上图的那条线一样。你说平均 10%,他就觉得必须每年都是 10% 才行,否者你就是骗人。

总结

我们设置月度预算的目的并不是死死的卡住每月的预算不超支,而是给自己一个长期的指引和方向。我们并不需要每个月都完美的实现预算,只要在年度范围内的平均值遵守即可。

对于理财投资中的概率思维,总结下来就是「个例不能代表整体」。我们不能因为个例的存在,而放弃整体能够带给我们的回报。

我们不能因为市场偶尔会下跌,而放弃市场长期的增值回报;我们也不能因为消费的波动和个别月份的超值,而否定制定预算的意义。


这次关于概率思维的讨论,想了想还是拆成两节。因为两种应用场景完全不一样,下一节说说概率和频率,对于理解「为什么 XX 不如我,却过得比我好」有特效哦。

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