理财服务和工具越来越完善，为什么还要花时间自己学习？

现在互联网金融和人工智能如火如荼，总会给人一种无所不能的错觉。智能投顾的广告铺天盖地，用机器人取代人力好像也就是明天的事，个人理财也变得越来越容易、越来越低门槛了。

但是，这些工具到底能不能代替我们自己的思考和决策？如果能，那么我们到底还有没有必要自己学习呢？

真正决定投资收益的不是投资工具，而只能是你自己。

在《您厉害，您赚得多》中看到一段很触动的话，大意是「过去十几年，中国整个基金行业中基金的平均收益要超过 15%，而投资基金的基民平均收益却是负数」。

这是我最近想明白的一个道理——赚钱的不是工具，而是人。一个不懂市场、不懂理财的人，就算拿着上好的工具，很可能依然赚不到钱，证券市场就是一个很好的佐证。

所以说，不管工具再先进、再好用，没有一个懂工具的人，依然发挥不了作用，这是自主学习最大的意义。

这是一个比较尴尬的现实，即使拥有一个可以长期正收益的投资工具，最终决定收益的还是投资者自己。如果只是一味的追涨杀跌、从众投资，很难实现很好的收益，反而不如什么也不干来的收益稳健。

越是大家预期一致的时候，越是风险或者机会的时候。

对于大多数的事情，大家心往一处想，力往一处使，都能很好的推动事情的进展。但是对于证券市场，一切却截然相反，越是大家观点一致的时候，越是市场危险的时刻。

教程更新的那段时间，市场行情还很给力，几乎是单边上涨。当时一种预期越来越普遍——美股是慢牛，会不断上涨。我曾看到这样的留言，里面多次提到「不会跌」、「长期持有」等字眼，就隐隐觉得不对。果不其然，几个月以后美股开始进行大幅度调整，现在还在震荡之中。

对于这些新兴工具也是一样的道理，越是大家一致看好的时候，反而越要留心警惕。

投资是一个过程，而不是一个事件。

很多人挂在嘴边的一句话「如果……就好了」或者「……就赚他一笔」，实际上就是把投资这件事看做了一件事，而不是一个完整的过程。理财的工具虽然能够在「一个事件」这个问题上帮助我们，却不能代替我们走完整个过程。

比如「为什么要投资」、「如何获得投资的资金」等关键问题，理财工具并帮不上什么忙。

如果把一件事分成「从 0 到 1」和「从 1 到 100」两个阶段，那么自己的学习和努力就是「从 0 到 1」的过程。而外在工具只是提供一个加速，「从 1 到 100」，帮助我们快速发展。而如果没有初始的 1，即使加速再多倍，也依然是零。

工具没有办法帮我们坚定内心。

投资本质上也是一场心理战，从教程开始更新时的市场景气到现在的市场震荡，市场和各位投资者的心理也经过了一轮小的起落。从开始时的慢牛，躺着赚钱，到后来的各种“意外事件”导致市场下挫。也经历了身边朋友们从看好市场、喜欢理财（主要是因为赚到钱了），到怀疑理财、重新思考人生（赚的钱又亏回去了）。

投资者在不同的投资环境中，常常会出现心态的大起大落，从乐观积极持续看好，到悲观消极，甚至离开市场。心态的变化其实还是源于认知的不足，而工具类产品并不能在本质上提升认知。当然，仅凭一两篇教程也并不能够实质性的提升这种认知，我们依然需要不断的扩充知识，不断的学习。

在市场下落的过程中，其实大家普遍都会亏损，只是区别在于有些人思考、反思，继续学习，获得新的认知，完善自己；而另外一些人会选择放弃，退出市场。

所以说，工具再强大也终究只是工具，更多的是辅助加速的功能，而不能越俎代庖代替我们的思考和决策。不管工具多么厉害，我们也不应该疏忽自己的学习过程。好的工具固然重要，但是如果由于自己的局限没能好好使用，也很可惜。

摘选自我的「理财投资新手的操作指南-后记」（有修改）。